Quotité assurance prêt immobilier : faire le bon choix

5 novembre 2019

Le coût d’une assurance emprunteur peut être important. Il peut varier en fonction de la situation professionnelle, de l’état de santé, de la pratique de sports à risques… et de la quotité garantie.
Une quotité faible peut faire diminuer le prix total de l’assurance emprunteur, mais cela n’est pas sans risque.

Qu’est-ce que la quotité d’assurance ?

La quotité est la part du capital emprunté pour laquelle les emprunteurs sont assurés individuellement ou en tant que personne morale, SCI par exemple.
Les établissements bancaires exigent que la garantie couvre au minimum l’intégralité du prêt, soit 100%.
Pour un emprunteur seul, la question ne se pose pas.
Par contre, elle peut se poser pour un couple.
Pour un prêt commun, il peut être choisi de partager la quotité en 2 : 50% chacun ou par exemple 80% et 20% selon les revenus de chacun dans le couple.
Cela signifie dans cet exemple qu’en cas d’invalidité ou d’incapacité de travail d’un des emprunteurs, l’autre assuré aura toujours la moitié de la mensualité à rembourser.

La quotité : avant tout un niveau de garantie

La quotité, dans sa répartition et dans son niveau global (de 100 à 200%), est laissée au libre choix des emprunteurs. Que décider ?

Il est nécessaire de se poser des questions en amont :

  • l’un des conjoints dispose d’une sécurité d’emploi et d’un salaire qui lui permette d’être certain de rembourser sa part de mensualité ?
  • le couple dispose d’économies qui lui permettent de rembourser la part restante ?
  • les emprunteurs souhaitent sécuriser leur famille au maximum ?

Une quotité maximale de 100% pour chaque emprunteur représente un coût plus élevé mais aussi une assurance maximale. En cas de problème, l’emprunteur survivant (ou celui qui n’est pas invalide ou en incapacité de travail) n’a plus rien à payer du tout. Le prêt sera soldé par la compagnie d’assurance.

En résumé

La quotité est modulable de 100% à 200% pour un couple. Elle s’applique à toutes les garanties souscrites : au décès, mais aussi à l’invalidité.
Il est nécessaire de réfléchir ensemble pour trouver le bon rapport coût / niveau de garantie et situation actuelle / projets futurs.

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